Tradycyjne zachowania finansowe w Afryce wynikają z bardzo odmiennych instytucjonalnych logik zarządzania finansami niż te na dojrzałych rynkach. Jednak pomimo rozwoju FinTech przeprowadzono bardzo niewiele badań dotyczących zachowań finansowych w tym kontekście. Dlatego Humaniq, mające na celu zidentyfikowanie cech i logiki osób bez finansowego włączenia w Afryce oraz zbadanie możliwości obiegu kryptowalut w tym środowisku, uruchomił projekt badawczy ze specjalistami International Methodological Association. Celem tego badania było zbadanie charakteru kontekstu, w którym działała nowa kryptowaluta, oraz stworzenie odpowiednich mechanizmów, aby włączyć ją do działań osób nieobjętych bankiem.
Ponad 1800 osób z Nigerii, Tanzanii, Królestwa Lesotho, Republiki Południowej Afryki, Republiki Kamerunu, Botswany i Ugandy wzięło udział w grach eksperymentalnych na potrzeby tego badania. Organizowano je w otwartych, zatłoczonych miejscach: lokalnych targowiskach, dworcach autobusowych i publicznych placach, na których uczestnicy przyciągali przechodniów – mężczyzn, kobiety, a nawet dzieci. Celem gry było zebranie jak największej liczby żetonów „gry” w określonym czasie, aby wygrać nagrodę. Gracze mogli wybrać dowolną metodę w tym celu – poprosić innych o darowizny, wymienić, połączyć siły, aby osiągnąć maksymalny efekt itp..
Uwaga: to jest post gościnny autorstwa Alexa Fork, dyrektora generalnego Humaniq & założyciel.
Języki i umiejętności
Pierwszy wniosek był taki, że w krajach afrykańskich nie ma wspólnego języka. Z reguły ludzie w tej samej lokalizacji posługują się kilkoma różnymi lokalnymi dialektami lub językami (średnio do 6 różnych języków w jednym miejscu) i czasami mają trudności ze wzajemnym zrozumieniem. Z wyników pokazujących, że 6% uczestników nie potrafiło czytać ani pisać, 1% nie potrafiło liczyć, 15% nie ma formalnego wykształcenia, a tylko 30% ukończyło szkołę podstawową, oczywiste jest, że wszystkie treści finansowe w aplikacja powinna być podawana w jasny sposób z wykorzystaniem infografik.
Ludzie nie będą używać kryptowaluty jak zwykle
Oryginalna hipoteza sugerowała, że ludzie w gospodarkach wschodzących używaliby kryptowaluty w powszechny sposób, na przykład płacąc za towary i usługi oraz przeprowadzając wszelkiego rodzaju transakcje finansowe – wysyłanie monet, pożyczki itp. Jednak nie okazało się, że tak było w przypadku początek. Powodem jest to, że ta aplikacja kryptowalut jest możliwa i prosta w środowisku, w którym ludzie mogą przeszukiwać legalne sposoby zdobywania i pomnażania pieniędzy, tak jak w gospodarkach krajów rozwiniętych.
Na przykład w jednej z lokalizacji eksperymentów (wiosce rybackiej) uczestnicy nie angażowali się w ulepszanie swoich żetonów poprzez inwestycje. Ponieważ w poglądach rybaków na życie brakuje mechanizmu akumulacji wartości (rybacy łowią tyle ryb, ile mogliby sprzedać tego samego dnia na rynku, aby zarobić na życie), naprawdę nie rozumieli, po co wpłacać datki i inwestować. Po co czekać na coś, skoro mieli na rękach określoną liczbę żetonów?
Ten przykład pokazuje, że konieczne jest pobudzenie wyobraźni ludzi, poszerzenie i wyrafinowanie ich zachowań finansowych, tak aby mogli nabyć nowe wzorce zwiększania wartości, inne niż te, do których byli przyzwyczajeni.
Brak zaufania
Eksperymenty wykazały wysoki poziom nieufności w działalności finansowej. Ludzie często myśleli, że zostaną oszukani, a ich małe oszczędności zostaną utracone, a wszystkie obietnice nie zostaną spełnione. Z jednej strony wiąże się to z wysokim poziomem oszustw finansowych w Afryce, z drugiej strony ludzie wykazywali nieufność do instytucji finansowych.
Jednak wszystkie te zmartwienia można złagodzić. Eksperymenty wykazały, że zaufanie można osiągnąć, unikając tradycyjnych narzędzi promocyjnych (wykorzystywanych również do ogłaszania oszustw), takich jak kampanie reklamowe, banery itp. Poczta pantoflowa to najlepsza strategia. Bardzo ważne jest, aby ludzie dzielili się informacjami o projekcie z innymi w celu zapewnienia przejrzystości, zbiorowości i lojalności.
Demonstracja prawdziwej nagrody przed rozpoczęciem gry wpływa również pozytywnie na poziom zaufania. Pierwsze pytanie, które uczestnicy zaczęli masowo zadawać na długo przed tym, jak lider gry ogłosił, że gra się rozpoczęła, brzmiało – dlaczego mamy ci wierzyć? Jednak gdy tylko lider gry pokazał publiczności prawdziwe pieniądze (nagrody pieniężne) w lokalnej walucie, poziom zaufania i zainteresowania gwałtownie wzrósł.
Zyskaj sprawy
Jednym z najczęstszych bodźców do udziału w grze osób z gospodarek wschodzących była chęć uzyskania przyzwoitych zysków. Po odpowiednim wyjaśnieniu uczestników zainspirował fakt, że tokeny można gromadzić i przekształcać w coś materialnego lub / i wartościowego.
Jednak największy impuls dano w momentach, w których gracze otrzymywali pieniądze. Wynikało to raczej z reakcji zwycięzców – momentowi, w którym trzymali w rękach prawdziwą nagrodę, towarzyszyła burza emocji (zarówno u zwycięzców, jak i widzów) i radości. W przypadku uruchomienia takiego mechanizmu liczba uczestników biorących udział w grze może być bardzo duża (w niektórych grach liczba uczestników sięgała 300 osób w ciągu 1 godziny trwania gry), mimo że płatnych było tylko trzech nagrody.
Grupy przeważają
Grupy odgrywają ogromną rolę w zachowaniach finansowych w Afryce. Co więcej, indywidualne strategie afrykańskich zachowań finansowych nie działają. Korzeni tego faktu należy szukać w afrykańskiej kulturze i polityce, która wzywa ludzi do samoorganizacji. W rzeczywistości zwycięzcami zostały tylko efektywne formacje grupowe (a nie utalentowane jednostki).
Badania dostarczyły wielu chwil potwierdzających ten trend. Na przykład, że grupa zazwyczaj znajduje lidera, a nie odwrotnie (nie mieliśmy przypadków, w których lider szukałby grupy dobrze znanych osób do zabawy). Następnie, jeśli grupa zdecyduje się zainwestować w grę, cała grupa poprosiła moderatora gry, aby to zrobił, zamiast wysyłać swojego przedstawiciela.
Ciekawostką jest fakt, że pomimo braku zintegrowanych z grą mechanizmów tworzenia grup, grupy zaczęły powstawać w sposób naturalny i spontaniczny. Głównym mechanizmem, który wyzwalał tworzenie grup, było stowarzyszenie oparte na zaufaniu. Zwycięzcami zostali ci, którzy zjednoczyli się na jasnych zasadach, zgromadzili ludzi, wytłumaczyli warunki wygranej i zdobyli zaufanie.
Najbardziej skuteczne strategie
Gry wyraźnie ujawniły dwie metody zarządzania pieniędzmi: pożyczkę międzygrupową na podstawie ustnego porozumienia o wzajemnych zobowiązaniach. W tym przypadku uczestnicy przekazywali swoje żetony jednej osobie ze swojej grupy, a ona następnie odbierała nagrodę i rozdawała ją grupie. Drugą metodą było „wydobywanie” – zdobywanie dodatkowych tokenów w grze poprzez odpowiadanie na pytania w wywiadach lub poprzez przyciąganie dodatkowych uczestników do gry. To interesujące, ponieważ rynek kryptowalut ma te same popularne mechanizmy (jednak przy przeważającym handlu, w przeciwieństwie do eksplorowanego środowiska).
Przejrzysta dystrybucja korzyści
Pytanie o dystrybucję korzyści (nagród) pojawia się w grupie za każdym razem przed rozpoczęciem gry. Początkowo toczyły się dyskusje na temat podziału zysku (który jeszcze nie został wygrany), a dopiero potem, gdy grupa doszła do porozumienia w sprawie schematu dystrybucji, grupa zaczęła dyskutować, co zamierzają zrobić, aby zdobyć nagrodę.
Co należy uznać za uczciwą dystrybucję? To pytanie zawsze nurtuje uczestników. Zwykle starają się tutaj osiągnąć konsensus i wciąż sobie ufają. Najczęściej podejmowano decyzje o równym podziale świadczeń. Należy jednak pamiętać, że ten moment powinien być wystarczająco jasny dla użytkowników na długo przed rozpoczęciem korzystania z narzędzia finansowego.
Wyniki
Gry eksperymentalne udowadniają, że wystarczy każdemu uczestnikowi spędzić 1,5 godziny, aby opanować praktycznie całą przestrzeń gry i jej zintegrowane tokeny możliwości oraz opracować wyszukane strategie finansowe. To pokazuje, że kryptowaluty można skutecznie wprowadzić do obiegu w gospodarkach wschodzących, jeśli firmy wezmą pod uwagę zachowania finansowe regionu.
Eksperymenty pokazują, że możliwe jest stworzenie ekosystemu, w którym zachowanie finansowe zostanie zainicjowane i rozszerzone; oraz pod warunkiem, że struktury organizacyjne kryptowaluty i towarzyszących jej usług zostały prawidłowo zaprojektowane, rozpowszechnianie zachowań finansowych może nastąpić szybko dzięki wysiłkom samych użytkowników dzięki mechanizmom udziału i nieformalnego szkolenia w działaniu zbiorowym.
Alternatywnym wariantem rozpowszechniania kryptowaluty byłoby stworzenie różnych instytucji finansowych i ustanowienie długiego procesu kultywowania nawyku posługiwania się nią, gdy podstawowe zalety kryptowaluty mogą stracić na znaczeniu (i nie zapominaj o nieufności do organizacji finansowych).
Możesz przeczytać więcej o Humaniq w naszym kompletnym przewodniku.
